失能險
2024/09/18
懶人包｜失能險是什麼？失能扶助險、長照險差異、失能等級與推薦保額一次看懂
#失能險
#失能扶助險
文章導覽
- 真實案例：年輕人失能後，為什麼花費會這麼高？
- 💡30 秒快速看懂失能險
- 失能險 / 失能扶助險 / 殘扶險是什麼？先搞懂失能定義
- 失能險是什麼？6個月觀察期與理賠條件一次說明
- 失能險的6個月觀察期
- 失能險停售了嗎？疾病失能險停售原因與舊保單怎麼辦
- 失能險 vs 失能扶助險：一次給付 vs 每月扶助金怎麼選？
- 失能險(一次給付型)｜
- 失能扶助險(分次給付型)｜
- 失能等級表怎麼看？1～11級失能認定與給付比例整理
- 失能險要保多少？從醫療費、看護費算出推薦保額
- 基本額度範圍建議：
- 失能險 vs 長照險：保障範圍、理賠條件與投保順序
- 失能險有哪些常見陷阱？保前一定要看的 3 個重點
- 承保的失能等級
- 扶助金給多久、上限多少
- 意外失能與疾病／失智風險怎麼分工
- 線上挑選多家失能險方案：比保費、看保障再決定
- 失能險必要嗎？失能險常見問題 Q&A
真實案例：年輕人失能後，為什麼花費會這麼高？
一場意外，讓原本健康的年輕人從出事到出院，第一年就可能支出超過百萬元。
每個週末，阿易都會和家人到郊外騎腳踏車。然而一次日常的騎行，卻改變了他的一生。下坡經過彎道時，他因路面不平失控摔進山溝，脊椎受損造成下半身永久癱瘓，無法回到工作崗位，生活起居也需要他人照顧。
意外發生後，阿易接受脊椎手術，自費約10萬元，住院5個月期間還有病房費、醫療雜費、復健療程與生活輔具等支出，光第一年花費就接近100萬元。後續還有無法工作造成的收入中斷，以及長期復健與照護費用，讓原本穩定的家庭財務一下子承受了沉重壓力。
💡30 秒快速看懂失能險
- 失能險是什麼？
保障因意外或疾病導致身體機能永久受損的狀態，依《失能等級表》判定 1～11 級，按比例給付保險金。 - 怎麼理賠？
符合失能標準後，保險公司會依失能等級給付保險金；部分失能型態需經 6 個月觀察期，確認非暫時性失能後才能理賠。 - 一次給付 vs 失能扶助險差在哪？
一次給付型像「急用金」，用來應付手術、住院、自費醫療； 失能扶助險則是「長期生活費」，每月給付，用來支撐看護與日常開銷。 - 現在還有疾病失能嗎？
目前新販售的失能險只保障意外失能；疾病失能險已停售，但舊保單仍有效，疾病風險可用長照險或醫療險補強。 - 要保多少才夠？
一次給付型建議 100～200 萬； 失能扶助金建議 每月 3～6 萬，較能負擔看護與基本生活費。
失能險 / 失能扶助險 / 殘扶險是什麼？先搞懂失能定義
失能是指因意外或疾病導致身體功能喪失，讓日常生活或自理能力明顯受影響的狀態，可能是暫時也可能是永久。
失能不只發生在高齡者。根據國發會統計，台灣每100人就有約3.3位失能者，且多集中在30～44歲、50～59歲的青壯年族群。也就是說，還在工作、需要養家的年紀，就可能因為一場意外或疾病，突然失去原本的生活步調與收入來源。
失能帶來的負擔，往往不是只有前期的手術、住院與復健費用，真正沈重的是後續長期照護。依衛福部統計，25～54歲重度失能者平均可再存活超過20年，65～74歲也有10年以上。時間拉得越長，醫療、看護與生活費越容易壓垮一個家庭，因此才需要透過及早規劃失能相關保障，替自己和家人預留緩衝空間。
失能險是什麼？6個月觀察期與理賠條件一次說明
失能險是在符合失能條件後，按失能等級(嚴重程度)依比例給付保險金，用來補足失能後的醫療花費與生活開銷。當被保險人因意外事故造成身體失能，經醫師開立醫療診斷書後，保險公司會依診斷內容，對照《失能等級表》判定為第 1～11 級失能，並按照對應比例給付保險金。
失能險的6個月觀察期
值得注意的是，部分失能型態是屬於「機能喪失」，必須經過一段觀察期才能確定並非暫時性的。像是喪失咀嚼、吞嚥或言語等能力，通常須在事故發生後經過六個月，由醫師再次評估確認仍符合失能標準，才能申請失能險理賠；但若是「肢體缺失」例如雙手十指缺失，失能狀態明確且不可逆，通常無需等待六個月觀察期，即可依條款申請理賠。
失能險停售了嗎？疾病失能險停售原因與舊保單怎麼辦
現在市面上還有在販售的失能險，只有保障「因意外造成的失能」，如車禍癱瘓。過去那種連「生病造成的失能」也有保障的保單，如中風後無法行動，目前已經全面停售，不過，如果你手上的舊保單還在保障期間內，就仍有效喔。
其實最初設計的失能險，也只保障因意外造成的失能，後來部分商品把「疾病造成的失能」也加進來一起理賠。近年，金管會擔心商品設計太複雜、容易讓保戶搞不清楚保障範圍，因此，從 2024/7/1 起，保險公司就不能再銷售新的「疾病失能險」，目前市場販售的失能險都只保障意外失能。
如果想補強「疾病導致長期失能」的這一塊風險，可以用長照險、醫療險等其他商品來搭配規劃，把疾病相關的長期照護風險補齊。
失能險 vs 失能扶助險：一次給付 vs 每月扶助金怎麼選？
簡單來說，一次給付型失能險比較像「救命預備金」，失能扶助險則是「長期生活費」，兩者搭配會比只買其中一種更完整。
失能險(一次給付型)｜
失能險(原稱殘廢險)以「一次性給付」為特徵，符合失能條件後，一次領到一筆較大額的保險金，適合拿來支付手術、住院、自費醫材、無法工作初期的生活開銷等，幫你度過剛發生意外、支出最集中的那段時間。
失能扶助險(分次給付型)｜
失能扶助險（簡稱「失扶險」，原稱殘扶險）以「定期給付」為特徵，符合約定的失能條件後，每月或每年定期給付扶助金，持續時間可能長達好幾年，適合拿來支付看護費、長期復健費與日常生活費，讓家計有穩定的現金流。
| 失能險 | 失能扶助險 | |
|---|---|---|
| 保障範圍 | 一次性給付失能保險金 是突發狀況的救命錢 |
按期(年/月)給付失能扶助金 是失能後穩定的生活費 |
| 理賠條件 | 保障的失能範圍通常較廣 符合《失能等級表》中的 1~11級失能標準(部分1~6) |
嚴重失能才啟動 符合《失能等級表》中的 1~6級失能標準 |
| 適合誰 | 擔心因意外或疾病導致失能後 需要一筆大額資金應急的人 |
適合擔心失能後長期生活品質受到影響 需要持續性的收入來源的人 |
| 參考保費 (以30歲女性試算) |
保額200萬 年繳240元(附約形式) |
保額每月3萬 年繳297元(附約形式) |
如果還不知道怎麼選，可以先想兩個問題：
💡我一開始需要一筆大錢嗎？
例如預期會有較高額的醫療自費、房貸壓力，或是家中的主要收入來源是自己，就很適合加保一次給付型失能險，先把第一筆「應急金」準備好。
例如預期會有較高額的醫療自費、房貸壓力，或是家中的主要收入來源是自己，就很適合加保一次給付型失能險，先把第一筆「應急金」準備好。
💡長期生活費誰來負擔？
如果更擔心一旦失能，之後很多年都需要看護與生活費，家庭經濟將面臨長期挑戰，便可以選擇失能扶助險，讓每月固定有一筆金額進帳。
如果更擔心一旦失能，之後很多年都需要看護與生活費，家庭經濟將面臨長期挑戰，便可以選擇失能扶助險，讓每月固定有一筆金額進帳。
▶︎多數人的做法：
用一次給付型失能險，先準備好100～200萬的「急用金」。若有需要，再補充搭配每月3～6萬的失能扶助金，兼顧短期衝擊與長期照護需求。
用一次給付型失能險，先準備好100～200萬的「急用金」。若有需要，再補充搭配每月3～6萬的失能扶助金，兼顧短期衝擊與長期照護需求。
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一次比較多家方案，保費、給付方式
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失能等級表怎麼看？1～11級失能認定與給付比例整理
失能等級表會把不同部位、不同嚴重程度的失能分成1～11級，級數越前面代表失能越重、理賠比例也越高。
失能險的理賠金額，會依照被保險人實際的失能程度來計算，而「失能程度」就是依政府訂定的《失能等級表》判定。現行失能險皆採用民國95年10月後的版本，將失能分為1～11級：
- 第1級失能：最嚴重，例如雙目失明、永久喪失咀嚼或吞嚥功能，給付100%保險金。
- 第11級失能：較輕微，例如部分手指機能喪失，給付 5% 保險金。
發生意外導致失能時，醫師會開立診斷書，載明受傷部位與功能受損情況，保險公司再依診斷內容對照《失能等級表》，決定屬於哪一級失能，並依對應比例給付失能保險金。
| 失能 等級 |
失能程度（部分列舉） | 給付 比例 |
|---|---|---|
| 1 | 雙目失明 永久喪失咀嚼、吞嚥或言語之機能 |
100% |
| 2 | 中樞神經系統病變，終身不能工作，生活需人扶助 兩上肢肩、肘及腕關節均永久喪失機能 |
90% |
| 3 | 膀胱機能永久完全喪失 雙手十指均缺失 |
80% |
| 4 | 一目失明，他目視力減退至 0.06 以下 兩下肢髖、膝及足踝關節均永久遺存顯著運動障害 |
70% |
| 5 | 雙目視力減退至 0.06 以下 兩耳鼓膜全部缺損或聽覺機能喪失 90 分貝以上 |
60% |
| 6 | 一上肢腕關節缺失 一上肢肩、肘及腕關節永久喪失機能 |
50% |
| 7 | 一目失明 兩耳聽覺機能喪失 70 分貝以上 |
40% |
| 8 | 一手拇指及食指缺失 一上肢肩、肘及腕關節中，有一大關節永久喪失機能 |
30% |
| 9 | 鼻部缺損，致其機能永久遺存顯著障害 大部分切除主要臟器 |
20% |
| 10 | 一手拇指或食指及其他任何手指，共有三指以上永久喪失機能 | 10% |
| 11 | 一手拇指及食指永久喪失機能 | 5% |
失能險要保多少？從醫療費、看護費算出推薦保額
失能險一次給付通常建議抓100～200萬，失能扶助金則約每月3～6萬，才比較能應付醫療、看護和基本生活費。
失能後的花費大致可以想成三塊：
- 醫療費：急診、手術、住院、復健等，集中在事故發生後的前幾個月，需要一筆一次性的「急用金」。
- 看護與照護費：如果無法自理，可能需要外籍看護（約2.5萬／月）、本國看護（約6萬／月），或日照機構（約1.5萬／月）。
- 生活與收入空窗：房貸、家庭開銷不會因為失能停下來，還要面對薪水中斷的風險。
基本額度範圍建議：
- 一次給付型失能險：至少規劃 100～200 萬，用來支付前期醫療與一段時間的生活支出。
- 失能扶助險：建議每月3～6萬左右，視家庭開銷與是否需要看護再調整，讓長期生活不至於失衡。
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失能險 vs 長照險：保障範圍、理賠條件與投保順序
| 長期照顧險 | 失能扶助險 | |
| 保障目的 | 保障年老、傷病導致的 長期照護需求 |
保障因意外 導致的身體失能 |
| 理賠條件 | 符合長照狀態，包括生理 功能障礙或認知功能障礙 |
符合《失能等級表》中的 失能標準 |
| 是否需每年複檢 | O 需定期提供證明 |
X 啟動理賠後無需複檢 |
| 保費 (以30歲女性試算) |
約3,000/年 (保額：3萬/月，一年期) |
約300元/年 (保額：3萬/月，一年期) |
失能險理賠看的是「失能等級」，長照險理賠看的是「長期需要照顧的狀態」，兩者負責的風險不同，無法互相取代。
失能險是依《失能等級表》認定，只要達到條款約定的級數，就會一次或分期給付保險金，啟動理賠後通常不需每年複檢；長照險則是評估日常生活是否需要他人協助（如洗澡、穿衣、如廁等），且必須定期回診或評估，符合條件才能持續領取給付。
兩者保障的重點也不同。失能險的優勢是認定標準相對明確，一旦符合就會給付且不需往後一直複查，但對「失智」這類狀況會比較嚴格，很多失智長者雖需要照顧，卻不一定達到失能標準。長照險的優點是只要身體或認知功能明顯退化、需要長期照護，就有機會啟動理賠，和是否還能工作無關；缺點是需要持續提供醫師或照護機構的證明。
投保順序可以這樣思考：在還在工作、擔心意外或重傷造成收入中斷時，先用失能險與失能扶助險打底；愈接近高齡、愈擔心失智或長期照護需求時，再評估加保長照險，兩種搭配會比只買其中一種更完整。
失能險有哪些常見陷阱？保前一定要看的 3 個重點
投保失能險前，先把這三件事確認清楚，保障就會比較接近你的預期：
承保的失能等級
有的保單只保障 1～6 級這種比較嚴重的失能，有的則是 1～11 級都有保障。同時，各級失能都有不同的給付比例。看清楚「承保的失能等級」和「各級給付比例」，才知道不同狀況大概能領多少。
扶助金給多久、上限多少
失能扶助金看起來是「每月給一筆錢」，但不但表可以一直領下去。實際上保單可能會約定最長給付年期(例如給付上限15年)，或累積給付金額上限(例如最高300萬)，這兩個數字投保前要先確認。
意外失能與疾病／失智風險怎麼分工
目前販售的失能險皆只保障「意外失能」，疾病導致的失能或失智症等狀況不在承保範圍內。若同時擔心老年失智或長期照護需求，可以考慮搭配長照險或醫療險一起規劃，讓不同商品分別負責不同階段的風險，整體保障會更完整。
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線上挑選多家失能險方案：比保費、看保障再決定
規劃失能保障的最後一步，就是實際比價各家保費與保障內容，找到適合自己預算與需求的一張保單。
一旦真的發生失能，往往會同時面對醫療費、看護費和日常生活開銷，若事前沒有準備好，就容易讓家庭財務一下子失衡。失能險與失能扶助險的目的，就是在這種時候提供一筆一次性的急用金與穩定的現金流，替你和家人撐過漫長的復原與照護期。
如果已經大概知道自己需要多少保額、想要一次給付還是每月扶助，下一步就可以到易安網的失能險／失能扶助險商品頁，一次比較多家保險公司的保障內容與保費，直接線上試算、完成投保。還拿不定主意的話，也可以先預約免費顧問，由專人依你的預算、家庭責任與風險承受度，協助評估比較合適的組合，再決定是否投保。
失能險必要嗎？失能險常見問題 Q&A
Q：失能險一定要買嗎？
A：是否需要投保，取決於你的工作風險與家庭責任。如果擔心意外造成長期失能後，醫療費、看護費或收入中斷會拖垮家庭財務，就適合規劃失能險。對於家中主要收入來源者、需要負擔房貸或家庭開銷的人來說，失能保障的重要性更高。
Q：失能險保額要抓多少才夠？
A：一次給付型建議抓 100～200 萬，失能扶助金每月 3～6 萬較為足夠。一次給付用來支付前期醫療與緊急支出；扶助金則支應長期看護與生活費。若家庭開銷較高或屬於高風險族群，可以再往上調整保額。
Q：失能險有終身的嗎？定期 vs 終身怎麼選？
A：市售大多是「定期失能險」，終身型較少且保費較高。- 定期型：保障期間固定，保費較便宜，適合大多數人；
- 終身型：繳費一段期間後可享終身保障，但費用高，目前市場上選擇不多。
若預算有限，建議以定期型搭配失能扶助險為主
Q：失能險保費大概多少？
A：依保額、年齡與保障期間不同而異，一般一年期商品保費不高。例如：30 歲女性投保一年期失能扶助險，每月 3 萬元的扶助金，年保費約 300 元。
實際保費建議用線上試算或請顧問協助規劃較準確。
Q：失能險要不要定期回診才能領？
A：失能險啟動理賠後，多數情況下不需要年年複檢。只要符合保單約定的失能等級，保險金會依比例給付；失能扶助險則需依各公司條款確認是否需要後續提供醫療證明（多數情況下不需每年回診）。
Q：失能險停售後，還能買到疾病失能保障嗎？
A：新商品已不能承保「疾病失能」，但你手上的舊保單仍照原條款有效。2024/7/1 起，保險公司不得再販售「疾病失能險」，現在新上市的失能險只保意外失能。若需要疾病造成的長期照護保障，建議另行搭配長照險或醫療險。
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