壽險
2024/09/18
懶人包｜壽險是什麼？定期壽險、終身壽險差在哪？到期能領回嗎一次看懂
#壽險
#定期壽險
#終身壽險
文章導覽
- 壽險是什麼？為什麼每個人都該了解壽險保障？
- 💡30 秒快速看懂壽險
- 壽險的主要功能：留愛不留債，保障家人經濟安全
- 壽險保障內容與給付項目有哪些？身故與失能一次看懂
- 壽險一定要買嗎？哪些人最需要壽險？
- 定期壽險 vs 終身壽險差在哪？一張表看懂兩者差異
- 定期壽險是什麼？保費便宜、彈性高的入門選擇
- 終身壽險是什麼？可累積現金價值、保障終身
- 壽險怎麼選？從預算與家庭責任規劃保額
- ►步驟1：計算家庭責任總額（生活費、房貸、教育費）
- ►步驟2：評估可變現資產，避免重複保障
- ►步驟3：壽險保額怎麼算？簡單公式快速估算
- 壽險怎麼買最划算？新手選購重點與平台推薦
- 壽險推薦給哪些人？不同人生階段怎麼買
- 線上比較多家壽險方案，一站選出最適合你的保障
- 壽險到期能領回嗎？定期壽險與終身壽險退保差在哪（懶人QA）
壽險是什麼？為什麼每個人都該了解壽險保障？
- 壽險是什麼？
保障被保險人身故或完全失能時，給付一筆保險金，協助家人維持生活與償還債務。 - 什麼時候會理賠？
在保險期間內發生身故或符合條款約定的「永久完全失能」，即依保單約定給付保險金。 - 定期壽險 vs 終身壽險差在哪？
定期壽險＝保障有期限、保費低
終身壽險＝保障終身、保費較高、可累積現金價值 - 到期可以領回嗎？
定期壽險期滿通常不會領回保費；
終身壽險若有生存給付可領祝壽金，提前解約則可領解約金。 - 保額怎麼抓？
常見做法是以 3～5 倍年收入 作為基本保額，再依房貸、子女教育與家庭責任調整。
壽險的主要功能：留愛不留債，保障家人經濟安全
結婚、生子、買房，是多數家庭最甜蜜也最需要保障的時刻。安安和先生在結婚一年後買了房子，正期待新生命的到來。雖然兩人都有穩定收入，但面對房貸與育兒支出，他們不免擔心萬一其中一人發生意外，家庭是否能繼續運轉？
壽險正是為了應對這樣的風險而存在。 被保險人在保險期間內不幸身故，或達到完全失能，保險公司就會給付一筆保險金，讓家人有資金維持生活開銷、償還債務或撫養子女。
換句話說，壽險的核心功能，就是在變故發生時，讓家人能「留愛不留債」，維持經濟穩定。
壽險保障內容與給付項目有哪些？身故與失能一次看懂
壽險的主要保障範圍包含 「身故」與「完全失能」 兩大風險。當被保險人不幸身故或達到完全失能狀態時，保險公司會依保單約定給付保險金給受益人，以應付突如其來的經濟壓力，這筆保險金可以自由運用，例如：
- 支付喪葬費用
- 償還房貸或其他債務
- 支付子女教育與生活支出
讓家人在失去支柱後，仍能維持生活穩定，實現「留愛不留債」的目的。
壽險給付項目說明｜
1. 身故保險金／喪葬費用保險金
若被保險人於保險期間內身故，保險公司將依約給付保險金給受益人。保險金額為投保時約定金額，要保人可自由指定受益人（包含配偶、家人，甚至同居人、商業夥伴等），保障具彈性。
若被保險人於保險期間內身故，保險公司將依約給付保險金給受益人。保險金額為投保時約定金額，要保人可自由指定受益人（包含配偶、家人，甚至同居人、商業夥伴等），保障具彈性。
2.完全失能保險金：
若因疾病或意外導致「永久完全失能」，保險公司會依條款給付保險金。永久完全失能條件列於保單條款中，常見情況如：
若因疾病或意外導致「永久完全失能」，保險公司會依條款給付保險金。永久完全失能條件列於保單條款中，常見情況如：
- 雙目失明
- 兩上肢腕關節缺失者或兩下肢足踝關節缺失者(雙手或雙腳截肢)
- 永久喪失語言或咀嚼能力
完全失能的程度依保單條款明訂，以下為常見範例：
| 項目 | 永久完全失能程度 |
|---|---|
| 1 | 雙目均失明者 |
| 2 | 兩上肢腕關節缺失者或兩下肢足踝關節缺失者 |
| 3 | 一上肢腕關節及一下肢足踝關節缺失者 |
| 4 | 一目失明及一上肢腕關節缺失者或一目失明及一下肢足踝關節缺失者 |
| 5 | 永久喪失咀嚼或言語之機能者 |
| 6 | 四肢機能永久完全喪失者 |
| 7 | 中樞神經系統機能遺存極度障害或胸、腹部臟器機能遺存極度障害，終身不能從事任何工作，經常需醫療護理或專人周密照護者 |
壽險一定要買嗎？哪些人最需要壽險？
「只要有人依賴你的收入過生活，就建議投保壽險。」壽險不僅是風險保障，更是一份給家人的安心承諾。因此，若你符合以下任一情況，代表壽險對你來說非常重要：
- 身為家庭經濟支柱：若你負擔主要家計或房貸，一旦意外發生，壽險能確保家人有足夠資金維持生活。
- 新婚／育兒族群：剛成家或即將有小孩的階段，責任增多，保障需求最大。
- 有貸款族：房貸、車貸等債務尚未清償時，壽險能避免家人背負債務。
- 獨生子女或需扶養父母者：壽險可確保父母在失去主要依靠後仍有生活保障。
定期壽險 vs 終身壽險差在哪？一張表看懂兩者差異
壽險依保障期間不同，可分為 「定期壽險」 與 「終身壽險」 兩大類。前者保障有期限、保費低；後者保障終身、保費較高、能累積現金價值。想知道哪一種比較適合你？先看這張差異表👇
| 定期壽險 | 終身壽險 | |
|---|---|---|
| 保障期間 | 特定期限內的保障 （如1年、10年、20年等） |
終身保障 |
| 給付項目 | ● 身故保險金 ● 完全失能保險金 |
● 身故保險金 ● 完全失能保險金 ● 祝壽保險金 |
| 保費 | 通常較低 (年輕時保費低、年紀大保費高) |
通常較貴 (平準保費，每年保費固定) |
| 最高保障年齡 | 65～80歲 | - |
| 具備保單價值 | 否 | 是，可用於貸款或領回現金 |
| 優勢 | ★ 保期短，規劃彈性較高 ★ 保費低，適合短期加強保障 |
★ 終身享有保障 ★ 可用作遺產規劃 |
| 適合誰 | → 預算有限的人 → 有短期保障需求(如:新手爸媽、房貸族) |
→ 預算充裕者 → 希望終生保障終身 |
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定期壽險是什麼？保費便宜、彈性高的入門選擇
定期壽險是指在特定期間內（如1年、10年、20年）提供保障的壽險。若被保險人在保障期間內身故或完全失能，保險公司會依約理賠保險金。
✅ 特色重點
- 保費低、負擔輕，年輕族群最容易入手
- 保期屆滿後可依需求重新選擇或轉為終身壽險，調整彈性較高
- 適合想短期加強保障、預算有限的人
👉 簡單來說： 想用較低預算獲得基本保障、或剛成家、有房貸想短期加強保障的族群，定期壽險是彈性高的選擇。
終身壽險是什麼？可累積現金價值、保障終身
終身壽險提供終生保障，不論何時發生風險，受益人都能獲得理賠。與定期壽險不同，終身壽險一般採用平準保費制度，即使年紀增長，保費也不會上升。相對的，在年輕時保費一般也會較定期壽險高出許多。另外，終身壽險保障調整彈性也較低，需特別留意在20、30年後，該保障額度對應屆時的社會環境是否還足夠。
✅ 特色重點
- 終身保障、不需重新投保
- 可累積保單現金價值，作為理財或傳承工具
- 保費較高，適合經濟穩定、有長期規劃的人
👉 簡單來說： 若想長期保障家人、兼顧儲蓄與資產傳承，並且可以由其他定期壽險或資金補足多年後保障不足的部分，終身壽險是穩定的選擇。
壽險怎麼選？從預算與家庭責任規劃保額
壽險要買多少才夠？關鍵在於你要保障誰、要多久、還有多少經濟責任需要被接手。在規劃壽險保額時，可依下列三步驟快速估算，找出最符合自身狀況的保障金額。
►步驟1：計算家庭責任總額（生活費、房貸、教育費）
投保壽險的核心目的是「保障家庭責任」。換句話說，若主要經濟支柱不在，這筆保險金要能撐起家庭日常與債務。可依下列項目加總估算家庭責任總額：
- 每月生活開銷 × 希望保障的年數
- 子女教育費 × 剩餘教育年數
- 父母孝親費（如有需扶養）
- 房貸、車貸等債務
- 未來大筆支出（購屋、育兒基金等）
💡小提醒：若有共同收入或其他保障，也可視情況分攤比重，讓金額更貼近實際需求喔！
►步驟2：評估可變現資產，避免重複保障
接著，盤點現有資產，了解自己「已經有多少保障」。把可立即變現的項目都列入計算，才能避免重複投保或保額過高。
常見可變現資產包含：
- 銀行存款與定存
- 股票、基金、外幣
- 不動產（可估算可動用部分）
- 保險儲蓄商品的現金價值
✅這一步能幫助你了解「還需要補多少保障」，是計算壽險保額的重要基礎。
►步驟3：壽險保額怎麼算？簡單公式快速估算
將前兩步的數字代入下列公式，即可快速得到建議保額：
👉 所需壽險保額 = 家庭責任總額－可變現資產
舉例來說，若家庭責任總額為1,000萬元、現有可動用資產為300萬元，則建議壽險保額約為 700萬元。
👉 所需壽險保額 = 家庭責任總額－可變現資產
舉例來說，若家庭責任總額為1,000萬元、現有可動用資產為300萬元，則建議壽險保額約為 700萬元。
📊小技巧：若預算有限，可先以3～5倍年收入為保額基準，投保定期壽險，未來收入提升後再增加保障額度。
壽險怎麼買最划算？新手選購重點與平台推薦
壽險推薦給哪些人？不同人生階段怎麼買
不同人生階段，家庭責任與經濟壓力都不同。經過上面的計算仍不確定壽險要怎麼保的話，沒關係～我們根據不同的人生階段，替大家規劃了不同的保障額度建議，讓大家可以從預算與保障需求出發，快速挑出最合適的方案！
社會新鮮人｜預算有限，先買基本保障（建議保額 50～200 萬）
剛出社會、資產尚少時，可先用低保費建立基本保障。
- ✅ 建議類型：一年期定期壽險
- ✅ 投保重點：保費便宜、能隨收入成長再調高保額
💡 建議：選擇可線上試算或轉換終身壽險的商品，後續調整最彈性。
單身／未婚族｜考量孝親與貸款責任（建議保額 100～300 萬）
雖然沒有子女壓力，但多數人仍需照顧父母、或背負房貸、學貸
- ✅ 建議類型：先定期壽險，有餘裕可評估增加終身壽險
- ✅ 投保重點：可保障父母生活、不讓債務成為負擔
💡 建議：單身族可先以 定期壽險 補足基本保障，同時規劃未來的家庭責任。若財務狀況穩定、已有儲蓄習慣，也可考慮少量終身壽險作為長期理財或照顧父母的備用資金。
已婚／是家庭支柱｜確保生活穩定與房貸無虞（建議保額 300～1000 萬以上）
家庭支柱的壽險目的，是在意外發生時家人的生活也能保持穩定。
- ✅ 建議類型：終身壽險＋定期壽險組合
- ✅ 投保重點：保障涵蓋房貸、子女教育與生活費
💡 建議：可用定期壽險補強高風險時期（如房貸期），再以終身壽險做長期傳承規劃。
壽險保費試算範例：30歲投保要花多少
30歲女性投保友邦人壽平安定期壽險 (JTL)300萬保額，年保費4290元。
線上比較多家壽險方案，一站選出最適合你的保障
要買壽險，其實不用一家一家比到頭昏眼花。需求很簡單，投保也很簡單！我們只是希望萬一有天意外發生，家人還能過得安穩、有後盾。不論是孩子的教育、父母的照顧，或是房貸開銷，只要先釐清自己的預算與責任，就能找到合適的保障！
如果還不確定怎麼選，也沒關係～在易安網就能免費試算、一次比較多家壽險方案，也可以預約顧問幫你一起看，找到真正符合需求的方案。
✅想替家人留下一份安心？不用自己算、不用猜。在易安網就能免費試算保費與保障額度
壽險到期能領回嗎？定期壽險與終身壽險退保差在哪（懶人QA）
Q：壽險期滿可以領回嗎？祝壽金與解約金差在哪？
A：定期壽險期滿或中途解約通常不會領回保費，終身壽險則可能領到解約金或祝壽金。定期壽險屬於純保障型商品，沒有保單現金價值，所以不論期滿或提前解約，多半無法領回已繳保費。終身壽險則不同，保單會隨時間累積現金價值：若在保障期間內提前解約，可依保單價值領回 解約金。若保單約定有生存／祝壽給付，且被保險人於約定年齡仍生存，可領取 祝壽金（生存保險金）。
Q：一個人可以買幾張壽險？保額有上限嗎？
A：壽險可以買多張，但總保額會依收入與家庭狀況評估，不是想保多少就一定會核准。法規並未直接限制壽險保單張數或總保額，但保險公司在核保時，會綜合考量投保人的年收入、負債、職業風險、健康狀況與現有保單，評估「合理的最高可保額」，避免保障遠高於實際經濟能力。例如：年收入約 50 萬元，通常不太可能被核准 5,000 萬元的壽險總保額。此外，未滿 15 歲的未成年人，依規定僅能以喪葬費用為目的投保，保額上限約 69 萬元左右。
Q：壽險要繳多久？繳費期選擇重點
A：定期壽險多半「保多久繳多久」保障期間通常是 1 年、10 年、20 年等，終身壽險則可以在 10～30 年內繳完，之後持續享有終身保障。Q：壽險一年保費大約多少？
A：壽險保費與保額、年齡、性別與商品類型有關，定期壽險通常相對便宜，終身壽險費用則高出不少。以 30 歲女性、保額 200 萬為例：- 定期壽險：約每年 1,400 元左右。
- 終身壽險：約每年 6 萬元左右。
Q：壽險可以借款嗎？哪些情況適用？
A：只有有「現金價值」的壽險才能辦理保單借款，多數是終身壽險；定期壽險因沒有現金價值，無法借款。終身壽險隨時間會累積保單價值，當累積到一定金額時，可以向保險公司申請保單借款，在短期資金需求時作為備用金來源。不過需要留意：保單借款會產生利息。若借款未償還且金額過高，日後發生理賠或給付祝壽金時，會從保險金中扣除。因此保單借款較適合當作短期資金周轉的工具，而非長期借款方式。
💬 讀完還是拿不定主意嗎？
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