意外險
2024/11/12
懶人包｜意外險是什麼？保障範圍、理賠條件、產壽險差異與實支實付一次看懂
意外險
文章導覽
- 意外事故頻傳，天有不測風雲，意外險為你撐起一片天
- 💡30秒快速看懂意外險
- 意外險是什麼？符合「外來、突發、非疾病」才算意外！
- 意外險保障範圍有哪些？身故、失能、醫療一次看懂
- 意外身故、失能怎麼理賠？
- 意外醫療：定額 vs 實支實付差在哪
- 其他常見加值保障：骨折、燒燙傷、交通工具加倍等
- 意外險保費怎麼算？職業等級越高風險越高
- 職業等級 1～6 級說明
- 為什麼換工作要通知保險公司？
- 產險意外險 vs 壽險意外險差在哪？
- 意外險保額要保多少？用收入與家庭責任來估算
- 意外實支實付可以買幾家？常見理賠問題 QA
意外事故頻傳，天有不測風雲，意外險為你撐起一片天
意外事故難以預測，無論是日常生活中的走路跌倒、交通事故，還是突如其來的天災、火災，甚至是職業災害。這些突發意外往往帶來重大損失，對個人及家庭的經濟狀況與生活品質造成嚴重威脅。
以知名Youtuber椅人為例，他在20歲時因車禍造成脊椎開放性骨折與中樞神經斷裂，從此下半身失去知覺、需靠輪椅行動。他曾分享車禍後的總花費，包含手術、住院費用、居家無障礙設施改造、居服員服務與官司費用等，總計花費高達110萬元。
「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，我們無法預知某一天自己是否會成為新聞中意外事故的主角，意外險正是為了分擔這些意外風險，提供意外身故、失能與醫療等多項保障。當被保險人發生意外事故時，保險公司將依照保單約定給付保險金，協助被保險人與家庭度過難關。
💡30秒快速看懂意外險
- 意外險是什麼？保障「外來、突發、非疾病」造成的傷害，包括身故、失能、醫療費用。
- 意外險怎麼理賠？可理賠意外身故失能、意外醫療（定額或實支實付）、骨折與燒燙傷等加值保障。
- 保費怎麼算？與職業等級相關，工作風險越高保費越高。
- 產險 vs 壽險？產險公司販售的意外險保費較低保障多元；壽險公司販售的意外險大多能保證續保。
- 實支實付可以買幾家？意外實支實付醫療險投保張數無限制，不過理賠總金額以實際花費為限，若第一張申請理賠的意外險額度不夠理賠，便可接著申請手上其他意外險的理賠。
- 要保多少？身故保額建議為年收入 5–10 倍。
意外險是什麼？符合「外來、突發、非疾病」才算意外！
意外險，正式名稱叫傷害險，是一種專門保障「意外事故」的保險產品。當我們遭遇車禍、跌倒、燒燙傷等事故時，意外險能提供人身保障，幫助保戶應對意外帶來的各種經濟損失。
實務上，意外事故需同時符合「外來、突發、非疾病」三個條件：。
- 外來：傷害的原因必須來自於體外，像是車禍、跌倒、被物品砸到等。
- 突發：事故發生時無預警，無法預防。
- 非疾病：排除因疾病引起的傷害，例如心臟病發作導致跌倒。
(泰安產物金平安個人傷害保險)
意外險保障範圍有哪些？身故、失能、醫療一次看懂
意外險的保障內容大致可分成三大類：意外身故、意外失能與意外醫療，是多數人規劃保障時最在意的部分。了解意外險的保障範圍與理賠方式，有助於判斷自己目前的意外風險是否有被保險充分涵蓋。
意外身故、失能怎麼理賠？
若被保險人因意外事故不幸身故，例如車禍、火災等，只要事故符合「外來、突發、非疾病」，保險公司會給付一筆身故保險金給受益人。這筆錢可以用來支付喪葬費用、債務清償，或是幫家人補助未來一段時間的生活費。
若被保險人因意外事故，導致身體某些機能功能永久受損，例如失去手腳、視力受損等，保險公司將依據「失能嚴重程度」給付相應比例的失能保險金。可以簡單理解為：失能程度越嚴重（失能等級數字越小)，給付的保險金比例也越高。保險金可作為被保險人未來生活費、看護費或其他相關費用來源。
意外醫療：定額 vs 實支實付差在哪
部分意外險提供醫療保險金，當被保險人因意外事故就醫時，意外險能保障住院費用、手術費用、藥物費用或急診費用等。意外醫療有住院定額與實支實付，兩種類型，住院定額類型的方案，理賠：定額住院日額保險金x住院天數；實支實付類型則是依照實際花費在額度內理賠。
其他常見加值保障：骨折、燒燙傷、交通工具加倍等
除了上述基本保障外，有些意外險商品還提供額外的保障，例如骨折、脫臼、燒燙傷等特定傷害的保險金。有些商品甚至提供特定事故加倍的保障，如：交通工具意外身故加倍、意外住院日額津貼等附加保障，讓保障更全面。
意外險保費怎麼算？職業等級越高風險越高
意外險是每人基礎的保險，保費相對便宜，一般約1,000元上下便可以買到身故理賠100萬元以上的基本方案。意外險的保費計算基礎與年齡關係不大，最主要受「職業等級」影響。
所謂職業等級，是依照工作性質的危險程度，把職業分級評估風險。簡單來說，越是內勤、辦公室、風險較低的工作，職業等級就越低；需要外勤、搬運重物、操作機械或在戶外工作的職業，職業等級就會被歸在較高級別，保費也會跟著提高。
職業等級 1～6 級說明
依照工作性質的危險程度，意外險會把職業區分為 1～6 級，級數越高代表風險越高、保費也會越貴，以下為常見各等級職業：
- 第 1 級：風險最低，多半是待在室內的內勤或坐辦公室工作
例：行政人員、一般上班族、櫃台、文書、老師、學生等。 - 第 2 級：偶爾需要走動或在外面跑，但風險還不算太高
例：業務、外勤人員、警衛、保全、消毒人員等。 - 第 3 級：需要動手操作、接觸機械或在較不安全的環境工作
例：領班、精神科醫師、機械修護技師、一般警察等。 - 第 4 級：明顯屬於高風險工作，意外發生機率較高
例：救生員、一般製造業產線人員、交通警察、電線電纜相關工人等。 - 第 5 級：接近危險環境或高處作業，出事通常不會是小傷
例：吊車司機、鷹架架設工人、高速公路工程人員等。 - 第 6 級：屬於極高風險職業，多半是救災或特技相關工作
例：消防隊隊員、邊坡工人、拳擊選手、特技表演人員等。
為什麼換工作要通知保險公司？
值得注意的是，投保之後如果換了工作，務必儘速以書面方式通知保險公司。 因為職業等級的改變會直接影響到保費的計算。若職業等級提升且未通知保險公司，日後理賠時有可能受到影響！
產險意外險 vs 壽險意外險差在哪？
很多人投保前都會問：「意外險到底要在產險公司買，還是壽險公司買比較好？」兩種意外險在保障內容、保費與續保方式上皆有差異。選擇的方向在於你更在意「保費是否便宜」還是「保障能不能長期穩定」。
產險公司的意外險保費通常較低，且保障項目較為多元，例如可能包含責任險，或針對登山、單車等特定活動提供額外保障；但多為一年一約，且不保證續保。而壽險公司的意外險保費較高，額外的附加保障較少但優點是多半「保證續保」、保障期間較長。
總結來說，若你在意保費預算、希望保障內容與保障期間多一點彈性，可優先考慮產險公司的意外險；若更重視長期穩定、續保無虞，或想和壽險一併規劃，則可考慮壽險公司的意外險。
| 產險意外險 | 壽險意外險 | |
|---|---|---|
| 保障項目 | 保障較多元 如：責任險、特定活動保障等 |
單純的人身保障 以身故、失能、醫療為主 |
| 保障期間 | 一年一約 | 多為長期保障 |
| 續保 | 若發生理賠，可能不予續保 | 一般保證續保 |
| 保費 | 相對較低 | 相對較高 |
（產險意外險 vs 壽險意外險）
意外險保額要保多少？用收入與家庭責任來估算
意外險建議投保金額沒有標準答案，但可以用幾個重點來抓一個基礎：
- 看責任：有沒有房貸、學貸、小孩或長輩要扶養。
- 看收入：如果發生意外，家中少了你的收入，要撐多久才不會陷入困難。
- 看風險：是否常接觸比較高風險的環境。
如果看完還是抓不準自己需要多少保障，也可以交給專家幫你一起看！
想找一份保障完善、價格合理的意外險嗎？易安網精選多家市售熱門的意外險方案，你可以在平台上輕鬆比價、快速找到理想的意外險組合。若不確定該如何規劃額度與挑選方案，我們也提供免費的專人顧問，協助你依照收入與家庭責任客製化規劃，人身保障刻不容緩！
想看不同保險公司意外險的保費與保障差異？
👉 前往意外險商品頁，看多家意外險方案與保費試算
意外實支實付可以買幾家？常見理賠問題 QA
Q：一年期意外險保費大概多少？
A：一年期意外險保費通常不高，多數是在幾百元到一、兩千元之間，會依職業類別、年齡與保額而調整。以 30 歲男性、職等 1 投保 5 萬元意外傷害醫療實支實付附約為例，一年期保費約 1,000 元左右；若職業風險較高、保額提高或搭配其他附約，保費也會相對增加。
Q：騎機車自摔可以申請意外險理賠嗎？
A：只要意外事故符合「非由疾病引起、外來且突發」，一般來說意外險皆可以申請理賠。常見情況如騎車打滑、閃避路況跌倒等。不過最終是否給付、給付多少，仍以保單條款與各家保險公司核定為準。Q：意外醫療實支實付可以買幾家？會怎麼理賠？
A：意外醫療實支實付可以向多家保險公司投保，但理賠金額以「實際花費」為上限，各家公司會按條款分攤。也就是說，同一張醫療單據不會因為投保多家就「賠超過你真正花的錢」，多投保的效果在於分散在不同公司、讓總額度較高。實務上，建議以「符合自己需求的額度」為主，而不是一味累積張數。
Q：可以只單獨買意外險，不搭配其他險種嗎？
A：可以，保險公司有推出可以單獨投保的意外險商品，也有推出附約形式的意外險，可以搭配壽險、醫療險等一起規劃。Q：意外險可以保障到幾歲？
A：多數一年期意外險的投保年齡約在 0～70 歲，最高續保年齡大多落在 75 歲左右。實際可投保及續保的年齡上限，各家商品皆有所不同，需參考各家保險公司商品條款。Q：意外實支實付額度多少比較剛好？
A：沒有絕對標準，通常會以「可能的醫療費用＋自己能負擔的自負額」來抓，由於科技進步，許多新型態的治療方式與耗材都需自費，建議的基本額度是 3～5 萬元，約可負擔住院2週、雙人病房的費用。若擔心醫療支出較高，可以適度提高保額或搭配住院日額等其他保障。Q：受傷去物理治療所復健，意外險會理賠嗎？
A：在物理治療所接受復健，意外險不一定會理賠，原因在於意外醫療給付通常限於在「合格醫院或診所」發生的醫療費用，而一般物理治療所偏向復健與功能訓練，未必符合保單所稱的診所條件。另外，復健還需符合「治療」的定義，診斷書等文件中需有醫師建議進行復健治療。因此，實際是否給付仍需依各家保險公司條款與核定結果為主。看完還是不確定自己適合哪種意外險？
👉填表 【預約專人顧問】，幫你一起檢查看看保障缺口
意外險
看過這篇的人也看了...
延伸閱讀
已經抓到
投保訣竅？
