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住火險
2022/01/05

懶人包|住宅火險有賠裝潢嗎?租屋族為什麼也要保住宅火險自保

#地震保險

#房屋保險

文章導覽
- 前言
- 住宅火險理賠什麼?
- 建築物本體修復
- 建築物內動產損失
- 裝潢修復費用
- 竊盜毀損修復
- 住宅火險保額、保費怎麼計算?
- 租屋族如何投保住火險?
- 在易安網投保住火險有什麼優勢?
- 住宅火險常見問題Q&A
- 結語

房子是你一生中買過最昂貴的一項資產,必須妥善保護,但火災時時刻刻都發生在我們的生活中,去(2021)年10月初發生的城中城暗夜惡火事件,一夜奪走46條人命,不但造成許多家庭的天人永隔,建築與動產的損失更是無法估計。然而,經調查總戶數200多戶的城中城中,竟然僅9戶有投保住宅火險,其餘戶數皆無投保任何房屋保險,家產全部付之一炬,也無從索討。

根據內政部消防署資料統計,台灣2020年發生約22,000件火災,共造成163人死亡,總損失高達6億4000萬元!面對火災可能帶來的巨額災害,我們應該投保住宅火災保險,才能降低火災造成的損失。

住宅火災保險承保範圍、理賠內容 - 以易安網住火險為例

住宅火災保險主要保障火災、地震對住宅造成的損害,當住宅因火災、閃電雷擊、爆炸等事故造成建物或動產毀損,住火險可理賠建物的「修復」成本,以及建築物中的家具動產、裝潢損失等。一般基本的住宅火險並沒有保障家中無法客觀估算價值的貴重物品(珠寶、古董、股票等),但越貴重的東西越需要保障,若希望家中的貴重物品也能獲得保障,則可以投保更完善的住宅火險方案(如:易安網的愛家方案與租屋族方案)。

立即投保住火險

常見的住宅火災保險理賠項目包含:

(一)建築物本體修復:


依據重建或修復建築物本體所需要的費用來計算理賠金額,費用會依建築工法及當地物價有所不同,並不計算折舊費用,但是理賠金額最高不得超過投保住宅火險時所約定的保額。

(二)建築物內動產損失:


包括家具、衣李等置存於建物內供生活起居所需之一切動產,按照毀損之動產實際價值理賠。提醒您,易安網房貸族基本方案不理賠金銀條、珠寶、藝術品、貨幣、證券、文稿、圖畫等動產,愛家與租屋族方案則有理賠。

(三)裝潢修復費用:


理賠發生火災事故導致裝潢毀損的修復費用,採限額給付的方式。投保易安網愛家方案與租屋族方案,理賠項目即包含建築物之裝潢的修復費用。

(四)臨時住宿費、租屋仲介費、搬遷費用:


若住家因火災等事故導致無法居住,需另外承租房屋居住時,保險公司會依照條款理賠保戶的臨時住宿費用、租屋的仲介費用以及搬遷時所需的搬家費用。

(五)清除費:


火災發生後會有大量的燃燒廢棄物需要清理,住宅火險針對清除費用也有提供理賠。

(六)金融、信用卡重製費用:


由於金融、信用卡等重要證件在火災發生後能需繼續使用,而重新製作證件的費用也將由保險公司進行理賠。

(七)竊盜:


若房屋遭竊也在住宅火險的保障範圍喔!當房屋因除被保險人或其配偶或其家屬或其受僱人或其同居人以外之任何人企圖非法入侵住宅獲取不法利益時,毀損了建築物的門窗、牆壁等,則可申請住宅火險理賠修復費用。

(八)第三人責任險:


當建築物發生火災、爆炸等災害而波及第三人(像是鄰居等等),造成對方人員傷亡或財產損害,而被依法被要求賠償時,保險公司將依照住宅火險中的住宅第三人責任保險進行理賠。

(九)房屋跌價保險:


理賠因特定事故(包括被保險人以外的人自殺、遭他人殺害陳屍於承保住宅內等) 導致房屋跌價損失。

住宅火險保額、保費怎麼計算?

由於住宅火險目的是「復原」建物,因此投保金額並不非以房價計算,而是依照房屋的造價計算,稱為建築物重置成本。建築物重置成本包含建築物本體造價和裝潢總價。舉例來說,在台北市蓋一棟8層樓公寓每坪成本為87,300元(參考臺灣地區住宅類建築造價表),建築物本體造價=87,300元 × 20坪(你家含公設坪數) = 174.6萬元,再加上裝潢費就是你應該投保的金額。

住宅火險的保費會因住宅所在地點、建造年份、使用狀況、建築本體建材、樓層數房屋面積與裝潢成本而有所不同,在易安網上填寫資料後即可線上試算保費唷!

住火險必須足額投保

住火險會依你投保的比例理賠,假設經計算你的房屋重建成本為200萬,應投保200萬住火險,實際卻只投保100萬,等同只保了建物的一半,發生事故保險公司也只會給付一半的金額。

不過住宅火險有「60%共保條款」,只要投保金額大於或等於應保金額的60%,保險公司就視同你足額投保,應100%全額理賠。以200萬元的重置成本為例,只要投保金額超過120萬,保險公司便會全額理賠。

但還是建議不要剛剛好保60%,因為房屋造價和裝潢成本會隨市場行情提升,建物重置成本上升保額卻沒改變可能導致保額不足60%。

租屋族要投保住宅火險嗎?

房價這麼貴,台北市一個上班族必須不吃不喝幾十年,才能買到一處安身之所。現代人普遍買不起房子只能用租的,但身為房客沒有房屋所有權無法投保一般的住宅火險,萬一不慎發生火災,不但得負擔自身的財物損失,還可能面臨房東及鄰居的求償。

因此建議租屋族可以參考保險公司為租屋族提供專門的方案,無需經過房東同意即可自行購買。保障範圍主要針對住宅內的動產及裝潢,當火災燒毀自己的物品就可以獲得賠償。另外,租屋族方案通常也包含承租人責任險,當遇到火災波及他人遭到求償時,可以藉由承租人責任險來替你賠償。例如:易安網的租屋族方案就有提供150萬額度的承租人責任險,非常推薦租屋族投保。

不知道怎麼選方案?易安網幫你搭配最適合你的方案

1. 不同族群不同的方案幫你配到好!


易安網針對不同類型的族群皆幫大家規劃好了推薦的投保方案,不論是房貸族、租屋族、房東族或是希望能給愛家更多保障的愛家族都有專屬的方案可以直接挑選,另外也提供颱風洪水、超額賠款地震險、房屋跌價補償保險等加購方案讓消費者可以彈性選擇,大家可以按照自己的需求與預算進行投保。

2. 線上即可試算保費,網路投保再享優惠價


在寸土寸金的台灣,要買一間屬於自己的房子已經要花上不少錢,而貸款買房還需投保住宅火險,若能在保費上省下一筆費用,對整體而言也是不無小補。而易安網的住宅火險方案由於是網路投保,因此保費會比較便宜喔!辛苦賺的錢必須好好使用,每分錢都要花在刀口上!網路投保不用出門即可辦理,並且保費也可直接在網站中進行試算喔!

住宅火險常見Q&A

Q:我不知道我家的房子結構是甚麼?投保時要如何填寫建築結構?
A:有關建築結構請依您房屋所有權狀上「主要建材」資料填寫。

Q:屋齡30年的老房子,還能投保住宅火災及地震基本保險(居家綜合保險)嗎?
A:投保住宅火災及地震基本保險(居家綜合保險)並沒有屋齡的限制,屋齡30年的老房子仍可投保。

Q:同一棟樓二戶打通當住家,是否只要買一張住宅火災及地震基本保險(居家綜合保險)就好?
A:由於以「每一門牌推定為一住宅建築物,每一住宅建築物投保一張保單」為原則,所以二個門牌之住宅建築物打通做共同使用,應投保兩張保單。

Q:投保住宅火災及地震基本保險(居家綜合保險)的建築物有無使用性質的限制?
A:建築物使用性質須作為住宅使用;若住宅改為早餐店、辦公室等商業用途,皆不可投保。

住宅火險可以替你分擔壓力

《火神的眼淚》劇中有家庭因火災燒光了家當,更造成家人失能需要長照,無力承擔最終走上絕路。住火險雖然無法防止火災發生,但每年花個幾千塊,可以分擔火災造成的百萬損失。不過目前臺灣住火險投保率仍低於四成,可見民眾對住宅的保險意識仍然不足。

大眾普遍認為火險必須由屋主投保,事實上租屋族也可以自行購買相關保險。而且費用並不貴,各種居住保障加一加,租屋族一年不用一千元可以住得更安心,非常划算。

無論如何,保險只是用來降低意外發生時的損失,安裝火災預警器,注意住家的用火安全才是預防火災發生的基本之道。

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